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守合规、防风险、稳发展
来源: 作者:张义明 发表时间:12-30 16:50

2019年12月10日,邮储银行在A股隆重上市,实现了A+H的战略布局,也完成了国有六大行A股的齐聚首。回顾邮储银行成立以来的点点滴滴,他的发展壮大,除了始终践行“普之城乡、惠之于民”的普惠金融的发展理念,走符合自身特点的“自营+代理”模式的发展道路这一独特定位。坚持“适度风险、审慎经营”的风险观,也是邮储银行行稳致远,的深层原因。

根据邮储银行发布的2019年三季度报表数据,其不良率和拨备覆盖率两项指标远优于同业,这一成绩的取得与其日渐完善成熟的风险管理体系密切相关,作为基层二级分行分管风险及合规等工作的管理人员,对此感触更深。

守得住合规,才能守住底线

合规是什么?

道家鼻祖墨子有语曰“我有天志,譬若轮人之有规,匠人之有矩”,阐释了他眼中的“规”和“矩”。就银行这个行业来说,合规是指商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。从巴塞尔银行监管委员会关于合规风险的界定来看,银行的合规特指遵守法律、法规、监管规则或标准。

近些年, “ 依法合规”一词在我国商业银行监督管理工作中经常使用。但是,许多人对“ 合规”概念的理解却是表面化的,有的将“ 合规”理解为银行及其分支机构的经营管理行为必须符合银行总行制定的规章制度;有的将“ 合规”简单地理解为就是符合规定, 不符合规定就是违规。显然,这些理解与国际银行业对“ 合规” 的理解是不一致的。

《商业银行合规风险管理指引》对合规的含义也进行了如下明确:“ 是指商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。”与银行经营业务相关的法律、规则及标准,包括诸如反洗钱、防止恐怖分子进行融资活动的相关规定、涉及银行经营的准则包括避免或减少利益冲突等问题、隐私、数据保护以及消费者信贷等方面的规定此外,依据监管部门或银行自身采取的不同监督管理模式,上述法律、规则及标准还可延伸至银行经营范围之外的法律、规则及准则,如劳动就业方面的法律法规及税法等。法律、规则及准则可能有不同的渊源,包括监管部门制定的法律、规则及准则、市场公约,行业协会制定的行业守则以及适用于银行内部员工的内部行为守则。它们不仅包括那些具有法律约束力的文件,还应包括更广义上的诚实廉正和公平交易的行为准则。

搞清楚了合规是什么,还要明确合规在整个银行管理体系中的地位。

合规经营是银行稳健运行的要求,是防范金融案件的基本前提,同时也是每个员工必须履行的职责。合规就是严守规章,预防风险。银行要倡导合规文化,所有员工应该牢固树立合规意识,遵章守法。只有严格操作规范,才能把好第一道防线。

最后,守住合规,我们能得到什么,为什么我们一定要强调守合规。

守住合规,才能守住底线。在我看来,守住了合规这一底线,至少有以下几个意义。一是确保银行能够稳健运行的内在要求,二是银行适应外部监管要求的需要,三是银行提高制度执行力的核心所在, 四是银行能够科学长久发展观的重要保障,五是保障员工切身利益的有力武器。

防得了风险,方可防患未然

合规了,能避免合规风险,但银行面临的风险远不止合规风险这一种,还包括信用风险,利率风险,流动性风险,汇率风险,市场风险,法律风险,经营风险,管理风险,国家风险,竞争风险以及合规风险、操作风险等一系列风险。因此,我们还有必要谈谈如何全面防范风险。

商业银行建设强大高效的风险管理体系,是守住风险底线、承担社会责任、提升服务实体经济水平的必然选择。近年来,邮储银行宣城市分行深入贯彻中央防范化解金融风险各项战略部署,认真落实监管要求,坚持“稳健经营、科学发展”的总基调,走高质量发展之路,实现了经营质量、效益、规模、速度相统一。截至2019年9月末,不良贷款率0.76%,不良额、不良率持续“双降”,资产质量在全市主要银行业金融机构中名列前茅。

树立健康的风险文化,促使合规理念形成从高管到员工的肌肉记忆

文化是企业的根与魂,根深才能叶茂,有魂方显活力。我们始终坚持“适度风险、支撑发展、稳健经营”的风险偏好,着力把提升发展质效作为经营管理的重中之重。特别是2019年上半年以来,全行风险管理工作将围绕全行中心工作,突出 “2+3” 的条线工作重点,其中 “2”是指“全面风险管理体系建设和全面风险管理能力建设”,“3” 是指“整体风险水平和资产质量管控、基层行风险管控、支撑服务发展”。进一步细化明确风险管理部“领跑员、陪跑员”的角色定位,“管方向、管节奏、管速度、管质量”,站高看远、抓早抓小、揭示风险。

近年来,我们还深入开展和全面推动“内控达标年”“内控提升年”“内控优化年”、深化市场乱象整治等专项活动,在全行推动“合规创造价值”等合规文化理念逐步形成从高管到员工的“肌肉记忆”。坚持“管人比管事重要”,按照“突出问题导向、聚焦排查效果、深挖风险隐患”的原则,联系实际、创新举措,实行逐一全面排查、重点线索核查、巡查反馈督导的“排查-核查-督导”三级排查机制,深入开展重点业务和员工日常行为专项排查,全员签订了合规承诺书,取得良好成效。

加强组织领导形成并不断优化风控管理决策机制

在全面风险管理体系下,要充分发挥风险与内控管理委员会“把方向、管全局、抓中心、议大事”的机制,就必须加强组织协调领导,着力把控风控委运行质量。首先要通过继续发挥“风险管理职责进党委”作用,打好风险管理“组合拳”,其次要通过强化管理职责落地,建立风险防控工作责任制,对会议形成的决议逐一督办落实;此外,切实发挥出风控委的政策传导、组织协调、风险督导、决策预警及激励约束作用,也是必不可少的一个环节;同时,积极配合信用风险、操作与合规风险、科技风险、舆情风险等四个专业委员会,开展专业风险的评估,并通过加强县支行风控管理工作小组的运行,下发县级支行风险管理考评方案等,实现风险管理决策机制的逐步优化。

开展风险管理“两向化”,提升整体风险管理水平

通过开展风险管理“两向化”,全面提升风险意识,从横向方面,健全邮银联席会议机制,促进代理网点合规意识,从纵向方面,优化县域职能,改进一级支行内控工作。

稳得住发展,终成行稳致远

银行经营风险,不是目的,目的是获得企业的盈利和企业价值的实现。如何实现企业的全面发展,特别是如何在合规的前提下,有效防范各类风险,从而实现全面发展,实现持续稳健的发展,是我长期以来坚持思考的一个问题。

今年以来,银行业因违法违规问题而频接“天价罚单”。银监会等监管部门研究确定了重点弥补监管制度短板的“大招”。在此背景下,主动合规应成为银行业未来发展的“生命线”,是走向高质量发展的“第一步”。

对于商业银行来说,首先,在从高速发展向高质量发展的转变过程中,应当树立“向合规要效益”的理念,形成向管理要效益、向质量要效益、向服务要效益,真正形成“不能违规、不敢违规、不愿违规”的合规文化,确保自身健康发展。其次,强调质效优先,摒弃以往粗放式的发展思路。部分商业银行内部风险管理框架和绩效考核体系亟待重塑,不能再以规模和速度论英雄,而应强调内涵式发展,实现追求收益和风险平衡的发展目标。商业银行必须在优化资产结构方面下工夫,逐步向高质量收入结构转型。

再次,积极回归信贷业务本源。“乱搞同业、乱加杠杆、乱做表外”等乱象是部分银行脱实向虚、违规套利的写照。坚持服务实体经济,实现与实体经济的共生共荣,是商业银行在合规之路迈进的关键。

最后,我把自己对合规和发展的关系总结成三句话,第一,依法合规是加快发展的前提和保障;第二加快发展是依法合规的基础和目的;第三,合规和发展相辅相成,相互促进。做到了这三句话,银行的发展才是稳定住的发展,也终将行稳致远。

由于岁至年末,我想结合自身对合规、风险、发展三者之间的关系的理解,对分行的旺季工作提出几点积极意见。

一是要时刻牢记不触线。旺季营销任务重,各项经营指标繁多,但必须牢牢守住合规经营的底线,坚决抵御各类风险,真正把规矩刻记在心坎上、印在脑海里、做在行动中。

二是要贯彻执行不走样。必须紧紧围绕业务发展这个中心工作来制定切实有效的风险防控措施,让风险为发展护航,保证政策的执行不走样,不变形。

三是要加强学习不糊涂。既要学习自身的专业知识,也要学习合规内控知识,更要掌握监管政策,心中要有明白账,真正做到有所为有所不为。

【责任编辑:徐健】

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