审查审批环节所占的时长在实体经济整个融资时限中占了很大一部分比重，审查审批效率将直接影响到金融服务实体经济的效率。如何提高审查审批的效率，笔者结合工作实际，以邮储银行宣城市分行为例谈一些想法。

一、转变作风，树立服务理念

笔者长期在县支行工作，对基层工作情况和客户经理的心理比较了解，上级行中后台部门的工作作风很大程度上会影响到工作效率。在过去一段时间里，由于缺乏主动服务意识和有效的沟通，授信管理部门给基层员工的感觉就是“高高在上”，不容易沟通，无形中给客户经理造成一定的心理压力，产生畏难情绪。转变工作作风是提升效率的根本。根据目前市场竞争情况，结合企业发展需求，举实例，讲道理，使审查审批人员充分认识到审查审批工作的重要性，树立大局意识，变被动服务为主动服务，减少内部无效沟通，解决客户经理的后顾之忧，让客户经理全身心的投入到客户服务和维护中去。

二、简化流程，提高审批效率

意识问题解决后还需要一系列具体措施来保障效率的提高。在上级行提出的“五项机制”优化的要求下，邮储银行宣城市分行又进行了细化。主要措施有：

（一）实施预处理机制。在以往的工作中，经常是前台部门催着授信管理部召开贷审会。由于工作缺乏前瞻性，导致在对一些临近到期的存量客户进行审查审批时，既不能保证有效的防范风险，还有可能因时间关系造成客户逾期。针对这一现状，邮储银行宣城市分行制定了预处理机制，授信管理部定期对系统内近两个月到期的客户进行梳理，同时要求客户经理至少提前一个月对存量客户提出预处理意见，对需要续贷的客户及时启动调查程序，至少提前半个月上报至审查岗审查。这样既能确保审查岗有充足的时间完成审查和后续工作，也能确保有足够的时间处理突发状况。今年5月份在为一客户办理贷款手续时，所有审查审批程序都已完成，在客户办理房产抵押时才发现该抵押物已经划入待拆迁范围，不能办理抵押手续。所幸的是所有的程序都提前了，用户有足够的时间来更换合格的抵押物，重新通过审查审批。预处理机制彻底解决了以往客户经理的“催单”现象，保证审查审批工作按质按量的完成。

（二）定期召开贷审会和绿色通道相结合，确保审批机制有效运行。预处理机制的实行，对审贷会召开的频率有了更高的要求，在广泛征求客户经理的意见前提下，经过试运行，固定每周三召开贷审会。从上一周的周四到次周的周三，客户经理、审查岗到贷审会委员有充分的时间来准备，周三贷审会结束后留给后续包括终审岗在内的其他岗位也有充足的时间来完成后续工作，确保一周内完成所有流程。对于一些特殊的业务，我们还开通了绿色通道。根据各单位上报的调查报告的质量、预处理执行情况等综合打分，每个月给与排名前四的单位各开放一次绿色通道，既保证了一些特殊的业务能得到及时处理，也促进了客户经理业务能力的提升。

（三）采取多种形式召开贷审会，提高效率。笔者所在的宣城市分行下辖六县一区，最远的支行离宣城市有近150公里，如果全部通过召开现场贷审会来完成审批工作，各县支行客户经理需要来回奔波，势必降低效率。为有效解决这一问题，我行采取以视频会为主、现场召开为辅的贷审会模式。为了确保每周审贷会能如期召开，授信部提前掌握视频会议室的使用情况，避免与其他会议冲突。对一些授信金额较大或者有特殊情况的客户，我们采取现场贷审会的模式，客户经理来市行或者贷审会去企业现场。今年4月份，在完成初审的情况下，为了充分了解企业的相关信息，有效防范风险，我行开通“金融服务直通车”，审查岗和贷审会委员直接奔赴企业，现场查看企业的生产情况，和企业主面对面的交流，掌握企业的真实情况，并在企业现场召开了审贷会。“直通车”的模式不仅提高了贷款审查审批效率，降低了贷款风险，也提升客户感知，得到了当地政府及客户的高度评价。

（四）积极落实“五项机制”的要求，结合实际不断优化调整。今年2月份邮储银行安徽省分行下发了《关于推行“五项机制”提升小企业贷款审查审批运行质效的通知》，从“建立产品专人负责机制、建立业务分类作业机制、建立业务申请资料容缺受理机制、建立薄弱环节强化机制、坚持前中台互融机制”五方面进行入手，简化手续，优化流程。结合省行的文件精神，在工作实践中予以落实和提升，上述文中提及的预处理机制和“金融直通车”都是我行在实际工作的创新，贴近实际工作，取得了较好的成效。

三、勇于实践，推动新产品落地

为不断改善用户的体验度，最大限度的提升效率，上级行不断优化产品要素和开发新产品。在实际工作中，我行积极推进，勇于实践，最大限度简化手续，提升效率。

（一）优化基本制度。一是针对一般房地产抵押贷款客户，额度使用期从原来的2年延长到5年，授信企业在额度使用期内随时支用，适应了小微企业用款急的特点。二是延长流动资金贷款期限，贷款期限从原来的1年延长到3年，借款企业可以根据自身用款计划选择贷款期限，改变了原来一年到期后借款企业再提供材料申请续贷的弊端，通过贷款期限的调整方便了小微企业客户，提升了工作效率。

（二）加快新产品落地推广。近年来，邮储银行安徽省分行先后推出了快捷贷、无还本续贷和小微易贷等产品。快捷贷主要是针对小微企业在提供有效的抵（质）押、保证担保等担保方式后，直接进行授信的信贷产品，无需提供财务报表及税费缴纳凭证等资料，同时要求审查审批部门1个工作日内完成报批资料的整理、接收，授信审批部门3个工作日内完成审查审批，审批完毕后1个工作日内下发审批决策文件，大大减少了企业应提供的基础材料数量并大大提高了审查审批效率；无还本续贷业务针对贷款到期后仍有融资需求的优质小企业客户在其原贷款到期前直接办理续贷，无需客户筹措资金还款后再支用，为客户节省了财务成本同时大大提高了效率；小微易贷采取线上申请、线上审查审批和线上支用的模式，依靠大数据完成整个流程，方便快捷。在省行推出这些新产品后，我行积极组织客户经理和审查审批岗学习，尽快的掌握相关制度，全面推广新产品。有效的提高了审查审批的效率。（作者：邮储银行宣城市分行副行长  洪国飞）